हफ़्ते की किस्त या महीने की? माइक्रोफ़ाइनेंस के दो ऑफ़र की तुलना कैसे करें
छोटा जवाब: हर किस्त कितनी बड़ी है, इसकी तुलना न करें। हर लोन देने वाली कंपनी से उसका Key Facts Statement (KFS) माँगें, यानी वह छोटा पन्ना जिस पर लोन के सारे ख़र्च लिखे होते हैं। फिर तीन संख्याओं की तुलना करें: सारी कटौतियों के बाद हाथ में आने वाला पैसा, कुल चुकाने वाली रकम, और APR (पूरी सालाना लागत, ब्याज और सभी चार्ज मिलाकर)। जिसका APR कम है, वह लोन आमतौर पर सस्ता होता है। जो चीज़ लोन का हिस्सा नहीं है, जैसे सोलर लैंप या अलग से बीमा, उसे आप मना कर सकती हैं। और माइक्रोफ़ाइनेंस लोन जल्दी चुकाने पर कोई जुर्माना नहीं लगता।
क्या हुआ
गाँव में दो लोन देने वाली कंपनियाँ आती हैं। एक ₹40,000 देती है, हर हफ़्ते ₹470 की किस्त पर। दूसरी ₹40,000 देती है, हर महीने ₹2,100 की किस्त पर। दूसरी कंपनी का अफ़सर कहता है, “आसान वाले के लिए महीने में बस ₹63 ज़्यादा।” कौन-सा सस्ता है?
रुपयों में एक उदाहरण
काल्पनिक उदाहरण। APR का हिसाब Paisavy ने लगाया है। हमेशा हर KFS में छपे APR की ही तुलना करें।
दोनों कंपनियाँ ₹40,000 का लोन 2 साल के लिए देती हैं:
- ऑफ़र A (हफ़्ते की किस्त): ₹470 की 104 किस्तें। फ़ीस 1% (₹400) + 18% GST (₹72)। कोई बीमा नहीं।
- ऑफ़र B (महीने की किस्त): ₹2,100 की 24 किस्तें। फ़ीस 1.5% (₹600) + GST (₹108)। लोन से जुड़ा बीमा ₹1,200, जो लोन की रकम में से काट लिया गया। (लोन से जुड़ा बीमा ख़ुद लोन को कवर करता है, ताकि उधार लेने वाले के साथ कुछ हो जाए तो कर्ज़ चुकाया जा सके।)
| ऑफ़र A (हफ़्ते की किस्त) | ऑफ़र B (महीने की किस्त) | |
|---|---|---|
| हाथ में आने वाला पैसा | ₹39,528 | ₹38,092 |
| कुल चुकाने वाली रकम | ₹48,880 | ₹50,400 |
| महीने के हिसाब से | ₹2,037 | ₹2,100 |
| लोन की लागत | ₹9,352 | ₹12,308 |
| लगभग APR | लगभग 21.9% | लगभग 28.5% |
ऑफ़र B देखने में आसान लगता है। लेकिन इसमें हाथ में ₹1,436 कम आते हैं और ₹1,520 ज़्यादा चुकाने पड़ते हैं, और इसका APR लगभग 6.6 पॉइंट ज़्यादा है।
5 हफ़्तों वाले महीनों का ध्यान रखें। हफ़्ते की किस्त में, जिस महीने में किस्त के पाँच दिन पड़ते हैं, उसमें 5 × ₹470 = ₹2,350 देने होते हैं। इसके लिए पहले से तैयारी रखें।
माइक्रोफ़ाइनेंस ऑफ़र में आपके अधिकार
- KFS में लिखे APR में ब्याज और सभी चार्ज शामिल होते हैं, लोन से जुड़ा बीमा भी।
- लोन से न जुड़ी कोई भी चीज़ (दूसरा बीमा, निवेश, सोलर लैंप, सिलाई मशीन) लोन की शर्त नहीं बनाई जा सकती। उसे ख़रीदना पूरी तरह आपकी मर्ज़ी होनी चाहिए, और कंपनी को आपको यह बताना होगा।
- कंपनी सिर्फ़ वही चार्ज ले सकती है जो KFS में लिखे हैं।
- जल्दी चुकाने पर कोई जुर्माना नहीं। देर से भुगतान का जुर्माना सिर्फ़ बकाया रकम (जो हिस्सा छूट गया) पर लगता है, पूरे लोन पर नहीं।
- कंपनियों को अपने दफ़्तर में और अपनी वेबसाइट पर अपनी सबसे कम, सबसे ज़्यादा और औसत ब्याज दर दिखानी होती है।
- आपका लोन कार्ड ऐसी भाषा में होना चाहिए जो आप समझती हैं, और उसमें हर भुगतान दर्ज होना चाहिए।
आपके लिए कौन-सा तरीका ठीक है?
जिन्हें रोज़ या हर हफ़्ते पैसा मिलता है, जैसे ठेले-दुकान वाले और दिहाड़ी मज़दूर, उन्हें हफ़्ते की किस्त आसान लग सकती है, भले ही महीने का कुल लगभग उतना ही हो। जिन्हें महीने की सैलरी मिलती है, उन्हें ऐसी महीने की किस्त ठीक लग सकती है जो सैलरी आने के ठीक बाद पड़े। आप जो भी चुनें, घर के सभी लोन की किस्तें जोड़ें और उन्हें कमज़ोर महीने की आमदनी से मिलाकर देखें।
ग़लतफ़हमियाँ
“छोटी किस्त वाला लोन सस्ता होता है।” हाथ में आने वाला पैसा, कुल चुकाने वाली रकम और APR की तुलना करें।
“लोन पाने के लिए मुझे बीमा या सामान ख़रीदना ही पड़ेगा।” सिर्फ़ लोन से जुड़ा बीमा ही लोन का हिस्सा हो सकता है। बाकी सब आपकी मर्ज़ी है।
“हफ़्ते की किस्त हमेशा महँगी होती है।” हमेशा नहीं। APR बताता है कि कौन-सा ज़्यादा महँगा है।
आज क्या जाँचें
- दोनों कंपनियों से KFS लिखित में माँगें।
- हाथ में आने वाला पैसा, कुल चुकाने वाली रकम और APR आमने-सामने लिखें।
- निशान लगाएँ कि कौन-सी अतिरिक्त चीज़ें ज़रूरी नहीं हैं, और जो आपको नहीं चाहिए उन्हें मना कर दें।
अपनी संख्याओं से आज़माएँ
→ माइक्रोफ़ाइनेंस ऑफ़र तुलना टूल: दोनों ऑफ़र डालें, चाहे किस्त हफ़्ते की हो, पंद्रह दिन की या महीने की, और कुल रकम आमने-सामने देखें।
स्रोत और समीक्षा
- RBI FAQ on the microfinance framework (Q6, Q8, Q14–Q16): https://www.rbi.org.in/commonman/Upload/English/FAQs/PDFs/RFML30012025.pdf
- RBI Master Direction on microfinance loans (2022), paras 6–7: https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=12256
- RBI KFS नियम: https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=12663
- RBI — 28 Nov 2025 से माइक्रोफ़ाइनेंस के नियम Credit Facilities Directions, 2025 (NBFC संस्करण) में हैं: https://www.rbi.org.in/Scripts/BS_ViewMasDirections.aspx?id=12957
- उदाहरण का हिसाब Paisavy ने लगाया है (
scripts/wave3_examples.py)।
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