एक साथ कई लोन: पहले कौन-सा चुकाएँ

छोटा जवाब: सबसे पहले यह पक्का करें कि आप हर महीने हर लोन की न्यूनतम किस्त चुकाएँ। एक भी किस्त छूटने का नुक़सान किसी भी योजना से होने वाली बचत से ज़्यादा होता है। फिर जो भी अतिरिक्त पैसा हो, उसे एक समय में एक ही लोन पर लगाएँ। सबसे ऊँची ब्याज दर वाला लोन पहले चुकाने से आम तौर पर सबसे ज़्यादा पैसा बचता है। सबसे छोटा बकाया पहले चुकाने से आपको जल्दी कामयाबी मिलती है। दोनों में से कोई भी तरीका चुनें, आप उस हालत से कहीं बेहतर रहेंगे जिसमें अतिरिक्त पैसा थोड़ा-थोड़ा सब जगह बँट जाए या आप सिर्फ़ न्यूनतम किस्तें चुकाएँ।

स्थिति

सना, 32 साल, जयपुर में टीचर हैं। उनकी तीन किस्तें चल रही हैं:

लोन	बकाया	ब्याज दर	हर महीने न्यूनतम
क्रेडिट कार्ड	₹40,000	42% सालाना (3.5% महीना) + ब्याज पर 18% GST (टैक्स)	₹2,000
पर्सनल लोन	₹1,20,000	16% सालाना	₹4,200
EMI (तय मासिक किस्तों) पर ख़रीदा फ़्रिज	₹12,000	0%	₹2,000

उनकी न्यूनतम किस्तें मिलाकर ₹8,200 होती हैं। अपना बजट देखने पर उन्हें हर महीने ₹3,000 अतिरिक्त मिलते हैं। यानी वे हर महीने ₹11,200 कर्ज़ चुकाने में लगा सकती हैं।

क़दम 1: अपना डेट मैप बनाएँ

हर कर्ज़ एक जगह लिखें: किसका पैसा देना है, बकाया, ब्याज दर, न्यूनतम किस्त, ड्यू डेट, और देर से या जल्दी चुकाने पर लगने वाला कोई जुर्माना। परिवार से लिया पैसा और BNPL (“अभी ख़रीदें, बाद में चुकाएँ”) apps का बकाया भी शामिल करें। बहुत से लोगों को कोई ऐसा लोन मिल जाता है जो वे भूल चुके थे। कुछ को ऐसी ड्यू डेट दिखती है जो उनकी सैलरी की तारीख़ से मेल नहीं खाती।

किसी लोन की ब्याज दर पता नहीं? उसका Key Facts Statement (KFS, लोन की लागत का सार बताने वाला छोटा पन्ना), लोन एग्रीमेंट या app देखें। दरें जाने बिना कोई नहीं बता सकता कि किस क्रम में चुकाना सबसे सस्ता है।

क़दम 2: अतिरिक्त पैसा लगाने का तरीका चुनें

तरीका 1: सबसे ऊँची दर पहले (इसे कभी-कभी “avalanche” कहते हैं) हर लोन की न्यूनतम किस्त चुकाएँ। सारा अतिरिक्त पैसा सबसे ऊँची ब्याज दर वाले लोन पर लगाएँ। जब वह चुक जाए, तो वह पैसा अगली सबसे ऊँची दर वाले लोन पर लगाएँ।

तरीका 2: सबसे छोटा बकाया पहले (इसे कभी-कभी “snowball” कहते हैं) हर लोन की न्यूनतम किस्त चुकाएँ, फिर सारा अतिरिक्त पैसा सबसे छोटे बकाये पर लगाएँ। एक लोन जल्दी ख़त्म हो जाता है और उसकी किस्त का पैसा अगले लोन के लिए ख़ाली हो जाता है। बहुत से लोगों को यह प्रगति देखकर आगे बढ़ते रहने की हिम्मत मिलती है।

सना के नतीजे

हमने सना की संख्याओं पर दोनों तरीके आज़माए, उनका कुल भुगतान ₹11,200 महीना रखते हुए:

	कर्ज़ से छुटकारा	कुल चुकाया ब्याज
सिर्फ़ न्यूनतम किस्तें (कुल ₹8,200/महीना)	27 महीने में	₹48,384
सबसे छोटा बकाया पहले (₹11,200/महीना)	19 महीने में	₹29,733
सबसे ऊँची दर पहले (₹11,200/महीना)	18 महीने में	₹28,524

काल्पनिक उदाहरण; आँकड़े गोल किए गए हैं। यह माना गया है कि न्यूनतम किस्तें तय रहती हैं, ब्याज हर महीने लगता है, कार्ड पर कोई नया ख़र्च नहीं होता, और कोई लेट फ़ीस या प्रीपेमेंट फ़ीस नहीं लगती। असली कार्ड ब्याज और न्यूनतम राशि अलग-अलग तरीके से निकालते हैं। जब कोई लोन चुक जाता है, तो उसकी न्यूनतम किस्त अगले लोन पर चली जाती है।

फ़र्क़ देखिए। दोनों योजनाएँ एक-दूसरे के क़रीब हैं। बड़ा फ़र्क़ अतिरिक्त पैसे के साथ योजना बनाने और सिर्फ़ न्यूनतम किस्तें चुकाने के बीच है: दोनों योजनाएँ सना के लगभग ₹19,000 और 8–9 महीने बचाती हैं।

जो बातें जवाब बदल सकती हैं

• प्रीपेमेंट चार्ज। कुछ लोन जल्दी चुकाने पर शुल्क लेते हैं। अतिरिक्त पैसा भेजने से पहले KFS या एग्रीमेंट देखें।
• सिक्योर्ड लोन (गिरवी वाला लोन)। गोल्ड लोन या वाहन लोन आपकी किसी चीज़ को गिरवी रखकर मिलता है। किस्तें छूटने पर आप वह चीज़ खो सकते हैं, इसलिए इस लोन की किस्तें समय पर चुकाते रहें, भले ही इसकी दर कम हो।
• बिना ब्याज की अवधि ख़त्म होना। किस्त छूटने पर 0% EMI पर भी ब्याज लगना शुरू हो सकता है।
• नया उधार। अगर आप क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करते रहते हैं, तो कोई भी योजना काम नहीं करती। अभी के लिए कार्ड अलग रख देने के बारे में सोचें।
• इमरजेंसी का पैसा। थोड़ा नकद अलग रखें, ताकि एक अचानक आया बिल आपको फिर से कार्ड की ओर न धकेल दे।

अगर न्यूनतम किस्तें भी नहीं चुका पा रहे

तब चुकाने की योजना पहला क़दम नहीं है। अपनी बुनियादी ज़रूरतें (खाना, किराया, दवाइयाँ) बचाएँ और साफ़-साफ़ लिखें कि आप कितना चुका सकते हैं। किस्त छूटने से पहले लोन देने वालों से संपर्क करें, और अगली EMI बजट में फ़िट नहीं हो रही पढ़ें। पुराना लोन चुकाने के लिए नया महँगा लोन लेने से आम तौर पर गड्ढा और गहरा हो जाता है।

आज क्या जाँचें

1. अपना डेट मैप लिखें: हर लोन, बकाया, दर, न्यूनतम किस्त और ड्यू डेट।
2. वह लोन ढूँढें जिसकी ब्याज दर आपको नहीं पता, और KFS या app में देखें।
3. हिसाब लगाएँ कि ज़रूरी ख़र्च छोड़े बिना आप हर महीने कितना अतिरिक्त चुका सकते हैं, चाहे ₹500 ही हो।

अपनी संख्याओं से आज़माएँ

→ डेट मैप और कर्ज़ चुकाने की योजना: अपने लोन डालें और “सबसे ऊँची दर पहले” की तुलना “सबसे छोटा बकाया पहले” से करें, महीने-दर-महीने।

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स्रोत और समीक्षा

• हिसाब Paisavy ने काल्पनिक आँकड़ों पर लगाया है। स्क्रिप्ट और मान्यताएँ हिसाब के नोट्स में उपलब्ध हैं।
• क्रेडिट कार्ड के ब्याज और फ़ीस पर 18% GST लगता है। सही शुल्क के लिए अपना कार्ड स्टेटमेंट देखें।